آیا تا به حال در مدرسه، دانشگاه یا محل کار آموزش مدیریت بودجه دیده اید؟در فرانسه، 85 درصد از مردم هرگز یک دوره بودجه و امور مالی را به عنوان بخشی از آموزش مدرسه گذرانده اند. با این حال، فرهنگ مالی و اقتصادی خوب در تمام مراحل زندگی برای تصمیم گیری صحیح، گرفتن وام دانشجویی، خرید خانه، پس انداز یا انتخاب مستمری تکمیلی ضروری است. به عنوان بخشی از برنامه استراتژیک جدید Engage 2025، به رهبری استفان ریچارد، اورنج به برابری دیجیتال متعهد است و می‌خواهد تسخیر تمام حوزه‌های رشد خود از جمله خدمات مالی را تسریع بخشد. به این ترتیب، نارنجی می تواند یک تجربه بانکی جدید ارائه دهد که افراد را توانمند می کند. بنابراین، ارائه فرهنگ مالی لازم به آنها کار درستی به نظر می رسد.
مروری بر مدلهای اندازه‌گیری سواد مالی، پرداختن به نقاط قوت و محدودیت‌های آنها از منظر آموزشی.
این مقاله بخشی از یک پروژه تحقیقاتی دکترا در زمینه سواد مالی است که توسط اورنج و دانشگاه نانت حمایت می شود. هدف این پایان نامه دو مورد است: تعریف چارچوبی برای سواد مالی متناسب با جوانان و وضعیت مالی آنها و ارائه توصیه هایی برای یک ابزار آموزشی.
آموزش مالی درباره بهترین روش مدیریت پول بر اساس اهداف زندگی و شرایط اقتصادی است. باید افراد را قادر سازد تا تصمیمات مالی آگاهانه بگیرند. سواد مالی در دنیای دیجیتالی که به مشتری استقلال قابل توجهی می دهد بسیار ضروری است. مقاله قبلی موجود در این وبلاگ [1]، با عنوان سواد مالی، آگاهی ضروری، مزایای بهبود سواد مالی را برجسته می کند و فرانسوی ها را به عنوان دانشجویان مالی ضعیف معرفی می کند.
با درک ارزش سواد مالی و مسائل مربوط به آن، چندین مؤسسه به دنبال سنجش سطح سواد مالی موجود در بین جوانان و بزرگسالان در سطح جهانی، اروپایی و ملی بوده‌اند. سطح سواد، که چندین سال است به دقت تحت نظارت بوده است، بر اساس تعریفی از شایستگی مالی است که توسط تحقیقات OECD (سازمان همکاری و توسعه اقتصادی) رایج شده است. با این حال، به نظر می رسد که این امر می تواند توسط سایر مطالعات در مورد این موضوع نیز پشتیبانی شود.
این مقاله به مدل های موجود برای سنجش سواد مالی ، پرداختن به نقاط قوت و محدودیت آنها از دیدگاه آموزشی با هدف ارائه افکار اولیه در مورد چگونگی طراحی یک طرح آموزش مالی می پردازد.
سواد مالی و الگوی صلاحیت مالی
در دهه 2000 بود که مفهوم سواد مالی در سراسر جهان ، که در ابتدا توسط جامعه شناسان و کارشناسان مالی مورد مطالعه قرار گرفت ، به دست آورد. سازمان جهانی OECD به سرعت این مسئله را مطرح کرد. OECD در اولین گزارش خود "بهبود سواد مالی" ، اهمیت سطح خوبی از سواد مالی را برای بهزیستی فردی تأکید کرد و آن را به عنوان یک عامل اصلی در جلوگیری از خطرات مالی و بهبود بهزیستی مالی معرفی کرد.
تعریف "سواد مالی" اولین قدم در ساخت مدلی بود که برای اندازه گیری آن طراحی شده است. OECD و کارشناسان آن سواد مالی را به عنوان "دانش و درک مفاهیم مالی و خطرات و همچنین مهارت ها ، انگیزه و اعتماد به نفس برای استفاده از آن دانش و درک به منظور تصمیم گیری مؤثر در طیف وسیعی از زمینه های مالی توصیف کردند تا پیشرفت کنند. بهزیستی مالی فردی و اجتماعی و امکان مشارکت در زندگی اقتصادی "[4]. این تعریف از سواد مالی بیانگر نیاز به درک استدلال مالی و رفتار و اندازه گیری دانش و مفاهیم به دست آمده در رابطه با یک موضوع است [3].
از طرف دیگر ، ارزیابی سواد مالی از سال 2000 تا به امروز بدون تغییر است و بر اساس سه جنبه است:
- محتوا ، یا دانش و درک عناصر اصلی برای تعامل مؤثر در حوزه مالی.
- مباحث شامل: پول و معاملات ، برنامه ریزی مالی و مدیریت ، ریسک و بازده و چشم انداز مالی است.
- این به چهار کار تقسیم می شود: شناسایی اطلاعات مالی ، تجزیه و تحلیل اطلاعات در یک زمینه مالی ، ارزیابی مسائل مالی و استفاده از مفاهیم مالی شناخته شده و درک شده.
- این شامل چهار زمینه است: مدرسه و کار ، خانواده و خانواده ، فردی و جامعه.
به اصطلاح عوامل "غیر شناختی" نیز اندازه گیری می شود: دسترسی به آموزش ، دسترسی به پول و محصولات مالی ، نگرش به محصولات مالی ، اعتماد به نفس در این زمینه و هزینه و صرفه جویی در رفتارها [4].
این سه جنبه برای تعریف سه نقطه اندازه گیری برای "صلاحیت مالی" استفاده شد [5]:
مطالعه PISA OECD بر میزان دستیابی به کودکان زیر 15 سال در بیش از 15 کشور متمرکز است.
بررسی PIAC OECD میزان دستیابی به بزرگسالان بالای 18 سال در بیش از 40 کشور را اندازه گیری می کند.
این مطالعات شامل یک سری سؤالات ، یا انتخاب چندگانه یا انتخاب رایگان ، مربوط به موضوعات مختلف ذکر شده در بالا است.
مثال PISA: کالین اعتبار 30 Zeds را در تلفن خود دارد. او کلمه راهب را با پیام کوتاه به 13 45 67 می فرستد.
کالین هیچ تماس دیگری برقرار نمی کند یا با استفاده از تلفن خود پیام های پیامکی ارسال نمی کند. او اعتبار دیگری اضافه نمی کند.
کالین دقیقاً یک هفته بعد چقدر اعتبار در تلفن خود خواهد داشت؟
مثال PIAC: تصور کنید که پنج نفر در کل 1000 هدیه دریافت می کنند. اگر باید پول را به طور مساوی به اشتراک بگذارد ، هر شخص چقدر دریافت می کند؟
جدول 1: روش شناسی مطالعات OECD
سواد مالی: تسلط بر مفاهیم کلیدی (نرخ بهره ، تقسیم ، پس انداز ، تورم ، سرمایه گذاری و غیره) نگرش مالی: اعتقادات ، ترجیحات ، رابطه با پول ، رضایت از پس انداز ، مدیریت روزانه و غیره رفتار مالی: رفتار در هنگام مواجهه با تصمیمات ، انتخاب های شخصی ، موقعیت های مشکل ساز یا مشکلات برای حل. این ، تا به امروز ، پرکاربردترین مدل برای اندازه گیری سواد مالی است.
با این حال ، روش های ارزیابی دیگری نیز در قالب پرسشنامه وجود دارد.
سایر مدلهای سواد مالی
سه بزرگ ، الگویی برای اندازه گیری سواد مالی
یکی از اولین مطالعات معیار در سواد مالی ، مطالعه بهداشت و بازنشستگی ایالات متحده 2004 (HRS) بود که شامل سؤالاتی در مورد این موضوع بود. این پایه و اساس یک الگوی برای انجام مطالعات در زمینه مالی با نام The Big Three را ایجاد کرد. بر اساس سه مفهوم - علاقه متقاطع ، تورم و تنوع ریسک [6] - این مدل عملکرد شناختی را با استفاده از مشکلات ریاضی بر مفاهیم علاقه و تورم اندازه گیری می کند و درک هر مفهوم را اندازه گیری می کند. این مدل بارها در مطالعات مختلف ، گاهی به صورت اصلاح شده استفاده شده است. به عنوان مثال ، Survey Finlit Word Bank 2014 ، که توسط Lusardi و همکاران انجام شده است ، این مدل را به دست گرفت و یک جنبه چهارم - علاقه کافی - را برای نظارت بر سواد مالی در سراسر جهان اضافه کرد [7]. مطالعه Allianz ، با همکاری Lusardi ، از سه بزرگ بدون تغییر برای اندازه گیری سطح دانش مالی و درک ریسک در ده کشور اروپایی استفاده کرد [8] ، در حالی که مطالعه پاتر فرانسوی در سال 2011 این سه مفهوم را در یک محدوده ادغام کردسؤالات مربوط به درک مفاهیم مالی.
جدول 2: روش بزرگ سه
پرسشنامه ای که شامل سه سؤال مبتنی بر مفاهیم علاقه مرکب ، تورم و تنوع ریسک است.
سه سؤال در مطالعه (ترجمه شده به فرانسوی در مطالعه پاتر):
- فرض کنید شما 1000 یورو در حساب پس انداز و نرخ بهره 2 ٪ در سال بود. بعد از پنج سال ، فکر می کنید اگر پول را برای رشد خود رها کنید ، چقدر در حساب کاربری خواهید داشت؟("کمتر از 1100 یورو" ، "دقیقاً 1100 یورو" ، "بیش از 1100 یورو" ، "نمی دانم" ، "از پاسخ دادن امتناع").
- تصور کنید که نرخ بهره حساب پس انداز شما 1 ٪ در سال و تورم 2 ٪ در سال بود. بعد از گذشت یک سال ، چقدر می توانید با پول در این حساب خریداری کنید؟("بیش از امروز" ، "دقیقاً همان" ، "کمتر از امروز" ، "نمی دانم" ، "از پاسخ دادن امتناع").
- در اینجا لیستی از چهار محصول مالی آورده شده است. آنها را از 1 تا 4 رتبه بندی کنید ، از نظر شما از حداقل ریسک پذیر تا پرخطر ، به نظر شما: "حساب پس انداز" ، "سهام" ، "اوراق قرضه" ، "SICAV/صندوق متقابل (Fond Communs De Plaction - FCP)" ، "نمی دانم"،" امتناع از پاسخ ".
مدل اتکینسون
یکی دیگر از مدلهای اندازه‌گیری مدلی است که توسط اتکینسون و همکاران [9] ایجاد شده است. بر اساس دانش مالی، نگرش و رفتار، نویسندگان پنج مفهوم را شناسایی کردند. این مفاهیم در چارچوب صلاحیت مالی قرار می گیرند و شامل جزئیات پیش شرط های مورد نظر برای هر یک می شوند. این مدل برای سنجش سواد مالی و ارائه مدل مرجع و پرسشنامه طراحی شده است. قابل توجه است که برای اندازه گیری سطح سواد مالی در کانادا و اثرات طرح های سواد مالی در میان گروه های آسیب پذیر یا کم درآمد استفاده شده است [11].
جدول 3: حوزه ها و جنبه های مطالعه اتکینسون
دانش نگرش رفتار - اخلاق خرج کردن نگهداری حساب ها انتخاب محصولات مالی برنامه ریزی برای آینده مطلع ماندن/دریافت کمک درک نحوه گذراندن زندگی آشنایی با نحوه نگهداری حساب آشنایی با نحوه انتخاب محصولات مالی درک چگونگی برنامه ریزی برای آینده درک اینکه کجا و چگونه اطلاعات و کمک به دست آورید اعتماد به نفس و انگیزه برای تامین هزینه های زندگی اعتماد به نفس و انگیزه در نگهداری حساب اطمینان و انگیزه در انتخاب محصولات مالی اعتماد به نفس و انگیزه در برنامه ریزی برای آینده اعتماد به نفس و انگیزه در کسب اطلاعات و کمک تامین هزینه های زندگی در عمل نگهداری حساب ها در عمل انتخاب محصولات مالی در عمل برنامه ریزی برای آینده در عمل مطلع شدن و کمک گرفتن در عمل منبع: اقتباس از کمپسون، کولارد و مور (2005) پرسشنامه های کیفی در فرانسه:
در نهایت باید به چند مطالعه اشاره کرد که سواد مالی را با طرح طیف وسیعی از سوالات می سنجد. فشارسنج Audencia [11]، که در سال 2014 راه اندازی شد، که آسیب پذیری مالی فرانسوی ها را اندازه گیری می کند. نظرسنجی IFOP (Institut français d’opinion publique—موسسه افکار عمومی فرانسه) در سال 2016 [12] در مورد دانش و عادات فرانسوی ها؛نظرسنجی موسسه تعاملی هریس [13] در مورد سواد مالی در کودکان. اغلب توسط سازمان های مالی و کارشناسان مالی سازماندهی می شود، درجه خاصی از سازگاری را می توان در این مطالعات مشاهده کرد، که عمدتاً از مدل آنگلوساکسون OECD الهام گرفته شده است و نتایج را به راحتی قابل مقایسه می کند.
جدول 4: نمونه سوالات
نمونه سوالات در این مطالعات:
Audencia 2014، که آسیب پذیری فرانسوی ها را با استفاده از مدل های OECD و Big Three مورد مطالعه قرار داد: «تصور کنید که 100 یورو (بدون کارمزد) در یک حساب پس انداز دارید که 2 درصد در سال پرداخت می کند. اگر هیچ پرداخت یا برداشتی انجام ندهید، پس از پرداخت سود، در پایان یک سال چقدر خواهید داشت؟»
IFOP 2016، که دانش و عادات فرانسوی ها را با استفاده از سه بزرگ مورد مطالعه قرار داد: "آیا نرخ بهره سالانه فعلی Livret A را می دانید؟""به نظر شما اعتبار گردان چیست؟"
هریس 2019، که دانش و عملکرد را در میان کودکان مورد مطالعه قرار داد: "برای پس انداز پول، آیا فکر می کنید می توانید ...؟- منتظر فروش باشید؟- چیزهای خاصی را نخرید؟- به دنبال بهترین قیمت باشید؟– خرید وسایل دست دوم؟
این مقاله ساختار و اهداف برخی از مدلهای اندازه‌گیری سواد مالی را مورد بحث قرار می‌دهد و همچنین محدودیت‌های رویکردهای آنها را برجسته می‌کند.
محدودیت های مدل های اندازه گیری سواد مالی
یکی از اولین محدودیت ها رویکرد فردگرایانه است که بر موقعیت ها و اقدامات فردی فرد تمرکز می کند و بنابراین اجتماعی شدن اقتصادی و به اشتراک گذاری دانش و مهارت با همسالان در مراحل مختلف زندگی (والدین، دوستان، مشاوران مالی و غیره) را نادیده می گیرد.[14]. با این حال، به نظر می رسد که تعاملات و تجربیات با دیگران نقش مهمی در کسب استراتژی های بودجه بندی و تصمیم گیری، از دوران کودکی [15] ایفا می کند: کودکان از والدین خود تقلید می کنند، نوجوانان پول جیبی خود را با دوستان مقایسه می کنند و غیره.
در این راستا، همچنین می‌توان اشاره کرد که این مدل‌ها سواد مالی را عمدتاً از طریق انتشار و کسب محتوا ارتقا می‌دهند. آنها اهمیت زمینه و موقعیت های تجربه شده توسط افراد را که در آن با مفاهیم مالی مواجه می شوند را به حداقل می رسانند: پرداخت هزینه تحصیل و گرفتن وام، آماده شدن برای آینده و پس انداز و غیره. به جای پرداختن به مسائل بر اساس مراحل یادگیری که اغلب بهدر سن، درک مفاهیم مالی می تواند حول یک رویکرد موقعیتی ساخته شود. سپس این امر بر رویارویی با یک موقعیت مشکل ساز و حل آن به عنوان وسیله ای برای یادگیری تمرکز می کند.
هنچوز [16] با اشاره به رویکرد OECD اشاره می کند که در به کارگیری این دانش، تفاوت ها و تنوع بین افراد پاک یا کاهش می یابد. این امر در خدمت به چالش کشیدن مدلی از شایستگی مالی است که دیدگاه یکسانی از ظرفیت افراد دارد و دوباره اهمیت زمینه ای را که در آن دانش ضمنی در عمل اعمال می شود نادیده می گیرد. نویسنده همچنین مشکل ارتباط علت و معلولی بین سطوح پایین سواد مالی و مشکلات اقتصادی برای افراد را برجسته می کند. این دو به طور خودکار با هم مرتبط نیستند، بلکه به عوامل زمینه ای و فردی وابسته هستند.
همچنین به نظر می رسد که کسب و به کارگیری دانش به تنهایی نمی تواند مهارت های بودجه ریزی خوب را پیش بینی کند، اما نگرش، شخصیت و عوامل اجتماعی (محیط، رفتار، نگرش ها، دانش، اطمینان و درآمد و غیره) بر رفتار مالی و تصمیم گیری تأثیر می گذارد.[17]. در نتیجه، سواد مالی را نمی توان به رویکردی تقلیل داد که بر کسب دانش و مهارت تمرکز دارد. بلکه باید بر زمینه های زندگی فرد و الزامات موقعیتی که این دانش در آن به کار می رود تمرکز کند.
در بررسی اصطلاح شایستگی به کار رفته در این مدل‌ها، باید به این واقعیت اذعان کنیم که این به سطح دانش ضمنی تقلیل یافته و به ندرت از منظر شایستگی عملیاتی تحلیل شده است. به عبارت دیگر، از دانش به دانش. شایستگی صرفاً شکل عمل به خود نمی گیرد. شامل طیفی از عوامل، فرآیندها، مکانیسم‌های حل مسئله، استدلال و ارزش‌های غیرقابل مشاهده است - سازگاری با موقعیت، اقدام در لحظه، تصمیم‌گیری، اجرا و تنظیم استراتژی‌ها، و غیره [18]. به جای شایستگی، مطالعات سواد مالی بیشتر مبتنی بر اهداف آموزشی است.
سرانجام ، حجم و تنوع معیارها ، شناسایی یک مدل استاندارد برای سواد مالی که نمایانگر اجماع است ، به طور فزاینده ای دشوار می شود. همچنین تمایل به استفاده از این مفاهیم و اصطلاحات برای انگیزه های داخلی یا اهداف سیاسی وجود دارد: سواد مالی برای پس انداز برای بازنشستگی ، صرف هوشمندانه برای تقویت اقتصاد یا ثروتمند شدن و غیره. غالباً در چندین شبکه دیجیتال دیده می شود. سواد مالی باید قبل از هر چیز در مورد حمایت و کمک به مردم برای درک موضوعات و مفاهیمی که برای آنها در هنگام مدیریت امور مالی روزانه خود مهم است ، باشد.
نتیجه
مطالعات در مورد سطح سواد مالی به طور مرتب در قالب پرسشنامه های مختلف انجام می شود. اینها اطلاعاتی در مورد سطح دانش و درک مفاهیم مالی در سطح ملی و بین المللی ارائه می دهند.
مدل صلاحیت مالی ابزاری بسیار پرکاربرد است و این امکان را فراهم می کند که موضوعاتی که برای اندازه گیری در زمینه های مختلف اقتصادی و اجتماعی اندازه گیری می شود ، و معیارهایی را برای پشتیبانی از مطالعات فراهم می کند. تعریف OECD از سواد مالی ، که در حال حاضر بیشترین ذکر در استفاده از این مطالعات است ، امکان تنظیم این زمینه ها را در زمینه های مختلف اقتصادی و سیاسی فراهم می کند ، به این ترتیب که شامل چندین مفاهیم است که همزمان به موقعیت های فردی ، مدیریت بودجه و به خوبی مالی اشاره دارد. بودن.
ارائه معیار و تعریف واضح برای برجسته کردن مزایای سطح خوبی از سواد مالی و اهمیت وام دادن به این موضوع با هشدار دادن به سازمان های مالی به سطح پایین عمومی است. در حالی که بیشتر یک مدل اندازه گیری خاص مبتنی بر عینی نسبت به یک مدل مبتنی بر شایستگی است که امکان درک چگونگی دستیابی و استفاده از دانش در متن را فراهم می کند ، این مدل و مطالعات آن سواد مالی را به عنوان یک عامل مؤثر در بهزیستی فردی و شناسایی کرده اندباعث شده است که چندین ابتکار عمل ملی را آغاز کند [19].
آموزش مالی امروز تمایل به کمک به درک سیستم مالی و در عین حال ابزاری آموزشی برای سازمان های مالی و دست اندرکاران دارد. این کار فقط با تأکید بر اهمیت یادگیری موقعیتی در آموزش مالی قابل انجام است.
در نتیجه، تعدادی از مدلهای ایجاد شده از طریق آزمایش اندازه‌گیری اهمیت موضوع را نشان می‌دهند و آگاهی بین‌المللی را نشان می‌دهند. اگرچه تعاریفی از سواد مالی پدیدار شده است، اما همچنان به طور مداوم مورد ارزیابی مجدد قرار می گیرند تا به بهترین وجه متناسب با هر زمینه مالی باشند. کار تحقیقاتی در این زمینه در جریان است.
مرحله بعدی تحقیقاتی که در اینجا آغاز شده است، نتایج اولین مطالعات انجام شده را ارائه می دهد که زمینه ها و پروفایل های مالی متفاوتی را که در میان بزرگسالان جوان دیده می شود، دسته بندی می کند. این کار با تمرکز بر تعریف موقعیت های مالی مشکل دار که شامل کاربرد مفاهیم مالی و توصیه های اولیه برای راه حل سواد مالی است، دنبال می شود.
