روبو مشاوران در حال رشد در محبوبیت. می توانید واقعا جایگزین یک مشاور مالی انسان?

نه خیلی وقت پیش, که مفهوم ممکن است از هوس علمی تخیلی با دست به کفل زده-"جنگ ستارگان" سایبورگ ج — 3پو در یک کت و شلوار قدرت در وال استریت, شاید.

اما روبات ها یا به اصطلاح" مشاوران روبو " ممکن است به زودی بیش از 1 تریلیون دلار ثروت امریکایی ها را مدیریت کنند.

اینها در واقع رباتهای ملموس نیستند بلکه الگوریتمهایی هستند که شرکتها برای خودکارسازی سرمایهگذاری دیجیتال توسعه دادهاند. پلاگین برخی از اطلاعات (سن, اهداف پس انداز, خطر راحتی) به یک کامپیوتر و یا تلفن برنامه و الگوریتم مونتاژ و مدیریت نمونه کارها سرمایه گذاری شخصی فقط برای شما.

اما حق فونز مشاور برای همه سرمایه گذاران است? یک انسان بهتر مجهز برای وظیفه مدیریت پول و برنامه ریزی مالی?

"این مناسب برای برخی از مردم و نه برای دیگران" عاج جانسون گواهی مالی برنامه ریز و بنیانگذار دلانسی مدیریت ثروت در واشنگتن دی سی گفت: از فونز-مشاوران. "اگر شما بازی گلف, این فقط یک باشگاه گلف های مختلف است.

"گاهی اوقات من از اتوی 7 خود استفاده می کنم و گاهی اوقات این کار را نمی کنم-این فقط به جایی که هستم بستگی دارد."

'همه جا هستند'

مشاوران روبو برای سرمایه گذاران روزمره در حدود سال 2008 شروع به ظهور کردند.

بیش از یک دهه بعد, فونز-مشاوران شد مدیریت در مورد 7 785 میلیارد, با توجه به باطن معیار, که متخصص در تحقیقات بر روی مشاوران دیجیتال.

ده ها شرکت مدل های خاص خود را برای استفاده از محبوبیت و فرهنگ دیجیتالی صعودی ساخته اند.

کارگزاری های سنتی وال استریت مانند وفاداری سرمایه گذاری, مریل لینچ و مورگان استنلی; و کسانی مانند موتورهای مالی که به 401(ک) سرمایه گذاران طرح تهیه.

بازیکنان تاسیس شده که از لحاظ تاریخی بر روی یک مشتری قدیمی تر و ثروتمندتر تمرکز کرده اند نیز می توانند از تکنولوژی استفاده کنند تا کلاس جدیدی از سرمایه گذاران جوان را به دادگاه بکشند که شور و شوق برای قلمرو مالی دیجیتال را از طریق برنامه های معاملاتی سهام مانند رابینهود و دارایی هایی مانند رمزنگاری ارز نشان داده اند.

"در حال حاضر همه جا هستند" دیوید گلدستون, تحقیق و تجزیه و تحلیل مدیر در باطن معیار گفت: از فونز-مشاوران. "فقط در مورد هر بانک بزرگ و کارگزار تخفیف یکی در دهه گذشته راه اندازی شد."

که یک نامزد خوب است?

روبات ها تمایل به خصوص به خوبی مناسب برای سرمایه گذاران جدیدتر که هنوز ساخته نشده است مقدار ثروت و که می خواهم به برون سپاری مدیریت پول به یک حرفه ای برای منطقی کم هزینه به گفته کارشناسان صنعت.

برای یک, روبو-مشاوران پیشنهاد یک مانع کم برای ورود, با توجه به حداقل حساب کم و یا وجود ندارد.

بذرها, وفاداری برو, بهبود و الوست, یک سرویس فونز برای زنان, اجازه دهید مشتریان ثبت نام برای خدمات دیجیتال پایه خود را بدون هر گونه ثروت قبل. مریل لبه سرمایه گذاری هدایت, زیگفیگ, صوفی, پیشتاز گروه و ثروت اند حداقل اعم از چند دلار تا 3 3,000.

در همین حال, شرکت های سنتی تمایل به مدیریت پول برای مشتریان با حداقل 2 250,000 به سرمایه گذاری, گلدستون گفت.

شاید جای تعجب نباشد که یک کاربر معمولی روبو جوانتر می شود. برای مثال, در باره 90% از 470,000 مشتریان در نمای ثروت تحت 40, گفت: الی استولنیتز, سخنگوی شرکت. تعادل متوسط خود را در مورد $60,000 است.

این روند جمعیتی همچنین تابعی از میل دیجیتالی بیشتر در بین هزاره ها و نسل ز است که تا حد زیادی به عنوان بومیان دیجیتال بزرگ شده اند و در نتیجه ممکن است بیشتر جذب یک سرویس روبو شوند.

استولنیتس گفت:" [کاربران ما] میخواهند بتوانند پول را به همان روشی مدیریت کنند که چیزهای دیگر مانند [تحویل غذا از طریق] دورداش را مدیریت میکنند.

بهبودی همچنین دارای یک کاربر متوسط کمتر از 40, با یک 5 55,000 به 6 60,000 حساب, با توجه به دن اگان, معاون شرکت مالی رفتاری و سرمایه گذاری.

اما سن و ثروت تنها عوامل در بازی نیست, او گفت:. این شرکت مشتریانی در دهه 60 و 70 با اوراق بهادار چند میلیون دلاری دارد.

"من فکر می کنم این جذب افرادی که می خواهید به نماینده دور مدیریت نمونه کارها خود را" اگان گفت.

هزینه برای مدیریت که به طور معمول بسیار پایین تر از برای یک مشاور مالی سنتی شارژ 1% یک سال در دارایی های مشتری. گلدستون گفت که روبو معمولی سالانه 0.25 تا 0.35 درصد برای خدمات مشاوره خود هزینه می گیرد — حدود یک چهارم هزینه.

در شرایط دلار, این بدان معناست که یک سرمایه گذار با 1 100,000 خواهد پرداخت معمولی انسان typ 1,000 یک سال برای خدمات خود را, و 2 250 به طور متوسط فونز. (البته همه مشاوران انسانی 1% هزینه دریافت نمی کنند. برخی به عنوان مثال به هزینه اشتراک ماهانه یا هزینه مشاوره یک بار تغییر کرده اند.)

برخی از مشاوران روبو مانند چارلز شواب و سوفی هیچ هزینه مشاوره ای دریافت نمی کنند.

سرمایه گذاری در نمونه کارها — اغلب کم هزینه شاخص صندوق های متقابل و یا صندوق های معامله در بورس-انجام حمل هزینه های اضافی. برخی از شرکت ها مشتریان را در صندوق های نام تجاری خود سرمایه گذاری می کنند که از طریق هزینه های صندوق افزایش می یابد. همچنین ممکن است حداقل های حساب بالاتر یا هزینه های سطح خدمات طبقه بندی شده را دریافت کنند.

"اگر شما نمی باید مقدار زیادی از پول شما در دهه 20 و 30 اوراق بهادار بسیار لعنتی خوب گفت:" ویلیام ویت یک مشاور استراتژیک در یک شرکت مشاوره.

معاملات

استفاده از یک سرویس کاملا دیجیتال ممکن است با معاملات همراه باشد.

در حالی که خدمات دیجیتال انجام یک کار خوب از خودکار توابع سرمایه گذاری مهم (انتخاب صندوق, مخلوط سهام باند نقدی, و توازن نمونه کارها به طور منظم, مثلا), مشاوران انسانی ضجه و زاری ناتوانی نسبی برنامه های الگوریتمی به صحبت مشتریان از طریق شرایط در تقاضا.

این موارد ممکن است شامل استدلال پشت یک توصیه استراتژی خاص یا دستکاری در زمان های ترسناک مانند از دست دادن شغل یا بازار سهام گودال باشد.

برنامه ریزان مالی همچنین بر این باورند که برای فعالیت و بررسی نیازهای برخی از مشتریان فراتر از مدیریت پول مناسب هستند — چه مالیات, املاک و یا برنامه ریزی کسب و کار, که ممکن است برای یک پرسشنامه اینترنتی بسیار پیچیده یا ظریف باشد, مثلا.

جانسون در مدیریت ثروت دلانسی گفت:" ما خیلی بیشتر از سرمایه گذاری انجام می دهیم.

جانسون گفت که کمک به مشتری برای انتخاب گزینه های سهام یا خرید بیمه مراقبت طولانی مدت یا راه اندازی یک کسب و کار به عنوان یک شرکت یا نوع دیگری از نهاد به احتمال زیاد فراتر از محدوده یک مشاور دیجیتال است.

همچنین اتوماسیون روانشناسی مشتری یک چالش است.

ویت گفت که پرسشنامه های اینترنتی روبو-مشاوران برای تعیین بهترین نمونه کارها برای مشتری نمی توانند پاسخ ها و زبان بدن را به همان روشی که یک مشاور انسانی ممکن است بررسی کند.

حتی تعیین اینکه چه چیزی مشتری را خوشحال می کند — در اصل هدف پشت پول او-ممکن است فراتر از محدوده ربات ها باشد.

ویت گفت:" مشاوران مالی می توانند سوالات بعدی را برای پر کردن یک تصویر و درک بپرسند.

کمیسیون بورس و اوراق بهادار که اخیرا خدمات مشاوره روبو را مورد بررسی قرار داده است نیز این سوال را مطرح کرد که همیشه اوراق بهادار مناسب را با توجه به تحمل ریسک مشتریان توصیه می کنند. (این سازمان از شرکت های خاصی که مورد بررسی قرار گرفته نام نبرده است.)

البته همه مشاوران انسانی لزوما این وظایف را به درستی انجام نمی دهند. برخی ممکن است صرفا مدیریت سرمایه گذاری مشتری, بدون ارزیابی اهداف و یا دیگر اطلاعات پیچیده مالی برنامه ریزی-و در این مورد, مشتریان ممکن است ارزش بیشتری از یک رابطه فونز مشاوره از.

"من فکر می کنم ارزش انسان فراهم می کند وجود دارد," گفت: برایان والش, مدیر ارشد برنامه ریزی مالی صوفی. "اما در سمت سرمایه گذاری من فکر می کنم روبوها یک مزیت بزرگ در مقرون به صرفه بودن دارند."

تکامل

سیستم عامل فونز نیز تکامل یافته اند به حساب برای برخی از انتقادات و تهیه کردن به یک استخر گسترده تر از سرمایه گذاران.

برای یک, بسیاری از گسترش یافته اند به سطح پیچیده تر از برنامه ریزی" مبتنی بر اهداف"; می توانند سرمایه گذاری و صرفه جویی توصیه بر اساس اهداف کوتاه مدت و بلند مدت مانند صرفه جویی برای یک خانه, تعطیلات, صندوق کالج و یا بازنشستگی.

بسیاری در حال حاضر پیشنهاد" ترکیبی " را فراهم می کنند که دسترسی به تعاملات یکپارچه با یک برنامه ریز مالی یا حتی یک رابطه مداوم با یک مشاور انسانی را فراهم می کند.

خدمات حق بیمه چارلز شواب, مثلا, اتهامات عنوان شده علیه 3 300 جلو برای مشاوره برنامه ریزی و یک 3 30 هزینه اشتراک ماهانه برای دسترسی به مشاوره انسان, که مکمل مدیریت سرمایه گذاری دیجیتال خود را.

حتی در ثروت — که در نظر می گیرد "یک شکست از محصول ما اگر شما به ما تماس بگیرید" — کاربران قادر به تماس با یک خط تلفن به صحبت با حسابداران, کم مصرف و تحلیلگران مالی در صورتی که یک سوال, استولنیتز گفت.

در نهایت اینکه یک ربات یا یک انسان پول شما را مدیریت می کند به خواسته یک سرمایه گذار از رابطه بستگی دارد.

جانسون گفت:" من فکر می کنم مشاوران روبو خوب هستند-این گزینه های بیشتری را به سرمایه گذاران می دهد. "من از دنیایی متنفرم که مردم فقط می توانند یک راه سرمایه گذاری کنند."

افشای: ان بی سی یونیورسال و سرمایه گذاری کما سرمایه گذاران در بذرها هستند .